保险内部人说漏嘴：车险别乱买！保好三者险，能省不少冤枉钱
周末在小区停车场擦车，隔壁张姐拿着厚厚一叠保险单凑过来：“你帮我看看，我这车险一年交5200多，又买车损、又买盗抢、还加了划痕险，是不是有点多？”这话一出口，旁边几个车主都围了过来——咱开车的都有这困惑，每年买保险时，业务员总推荐“全险”，说“多买多保障”，结果钱花了不少，真出事了才发现好多险根本用不上。前阵子跟在保险公司干了8年的老同学吃饭，他才说漏嘴：“车险不用买全，把三者险保到位，再按需搭一两个险种就行，好多人花的都是冤枉钱。”
一、先搞懂：三者险才是“保命险”，这些险种真没必要买
老同学说，车险里有“核心险”和“鸡肋险”之分，三者险是绝对的核心——万一撞了人、碰了豪车，全靠它兜底，而有些险种看似有用，其实90%的人都用不上，白花钱：
1. 先明确：三者险为啥必须买？看数据就知道
展开剩余81%银保监会2024年发布的《车险消费提示》里有组数据：去年全国车险理赔案件中，涉及第三方人身伤亡或财产损失的占比超65%，其中单次赔付超100万的案件有1.2万起。简单说，只要开车上路，就有“撞别人”的风险，一旦出事，少则赔几万（比如撞了电动车），多则赔上百万（比如撞了豪车或致人重伤），这钱靠自己根本扛不住，三者险就是用来填这个窟窿的。
老同学还说，现在一线城市的三者险保额基本要买到200万，小县城至少100万——去年他经手的案子里，有个车主只买了50万三者险，撞了辆奔驰S级，修车费就要80万，最后自己掏了30万，哭都来不及。
2. 这些险种别乱买：大多是“智商税”
很多人被业务员忽悠买“全险”，其实这3种险基本用不上，别花冤枉钱：
- 全车盗抢险：现在小区、路边都有监控，汽车盗抢率低到0.03%（银保监会2024年数据），而且就算车丢了，得等60天找不到才能理赔，流程又长又麻烦。除非你开的是豪车，还总停在没人管的路边，否则根本不用买；
- 车身划痕险：小划痕自己去修理厂补，也就200-300块，报保险的话，虽然能赔，但次年保费会涨500多，反而亏了。而且划痕险只保“无明显碰撞痕迹的划痕”，要是被别人蹭了，走对方的三者险就能赔，自己买纯属浪费；
- 玻璃单独破碎险：2020年车险综合改革后，车损险已经包含了“玻璃单独破碎”责任，不用再额外买。老同学说，现在还有人买这个险，纯属没搞懂政策，白多花200多块。
二、别瞎选：三者险这么买，不花冤枉钱还够赔
知道三者险必须买，但怎么买保额、要不要加附加险，这里面也有门道，买错了照样亏：
1. 保额别盲目选“越高越好”，看地区和车型定
很多人觉得“保额买500万肯定够”，其实没必要，按地区选就行，能省不少钱：
- 一线城市（北京、上海、广州等）：豪车多、人均收入高，撞了人或车，赔偿金额也高，建议买200万保额，一年也就800-1000块；
- 二线及以下城市：豪车少，赔偿金额相对低，100万保额基本够用，一年只要600-700块；
- 开货车、SUV的车主：经常跑长途或拉货，遇到事故的概率高，建议比普通轿车多买50万保额，比如一线城市买250万，二线买150万，花小钱扛大风险。
老同学特别提醒：别买50万及以下保额，现在随便撞个人，医疗费+误工费可能就超50万，保额不够的话，差额得自己掏，太冒险。
2. 必加“医保外用药责任险”，别省这几十块
这是最容易被忽略的“关键附加险”！三者险只赔“医保范围内的用药”，要是撞了人，对方用了进口药、靶向药，医保外的部分全得自己扛——老同学去年经手过一个案子，车主没买这个附加险，对方用了3万进口药，保险公司只赔1.2万，剩下的1.8万全是车主自己掏的。
现在这个附加险很便宜，买200万三者险时加一份，一年也就50-80块，保额能到50万，不管对方用啥药，都能赔，绝对是“花小钱办大事”。
3. 别踩“指定驾驶人”的坑，多花点钱更踏实
有些保险公司会推“指定驾驶人版三者险”，比普通版便宜100-200块，很多人觉得“反正就我自己开，能省则省”，结果出了事才傻眼。比如去年有个客户，他老婆开他的车蹭了行人，理赔时保险公司说“非指定驾驶人驾驶，保额按7折算”——原本200万保额，实际只赔140万，差额3万只能自己补。
老同学说，要是家里人偶尔会开车，千万别贪这几百块便宜，选“不指定驾驶人”的版本，多花100块，能避免后期扯皮。
三、避坑点：买车险时，这3件事一定要注意
除了选对险种，买的时候还有3个坑要避开，不然钱花了，保障还没到位：
1. 别信“返现”“打折”，小心是“假保单”
有些业务员为了拉客户，会说“买险返500块现金”“打8折”，其实很多是套路——要么是“假保单”，官网查不到，出事了理赔不了；要么是“缩水险”，比如把三者险保额从200万偷偷改成100万，你还不知道。
正确的做法是：在保险公司官网、官方APP或线下营业厅买，别找“私人业务员”，买完后在“中国保险万事通”公众号查保单，能查到才是真的。
2. 车损险别“过度投保”，按“实际价值”买
车损险是保自己车的，但不是保额越高越好——比如你的车开了3年，实际价值只剩10万，却买了15万保额，就算车全损了，保险公司也只赔10万，多花的保费全白费。
买的时候，让保险公司按“车辆实际价值”算保额，也就是“新车购置价-折旧金额”，这样既够赔，又不浪费钱。
3. 出事别先私了，先报保险再处理
很多人觉得“小事故私了省事”，其实很容易吃亏。比如去年有个客户，蹭了别人的车，私了给了2000块，后来发现自己的车也有损伤，想走保险，却因为没现场证据，保险公司只赔50%。
正确的流程是：出事先拍照（拍全景、碰撞点、对方车牌），再报保险，哪怕私了，也要让保险公司备案，避免后期对方反悔或自己车受损没法理赔。
老同学最后说：“车险的核心是‘转移风险’，不是‘买个心安’，把三者险保到位，再按需买车损险和医保外用药责任险，就够了。”其实买车险不用复杂，搞懂核心需求，避开“智商税”险种，就能花最少的钱，拿到最实用的保障。希望大家都能买到“不踩坑”的车险，开起车来更踏实！
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